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发布时间:2021-08-09 02:16

“我不理财,财不理我”,这句话相信大家都不陌生。


那究竟什么是理财?怎么样才算有效理财?


每个月工资到账,我就留在银行卡里存起来,这算理财吗?


这种情况,用现在网上的说法就是:理了,但没完全理。


有的朋友可能会说,反正我也不是富豪,没多少钱,理不理都一样。这种想法,就是理财的一大误区。

   普通人,更应该学会理财


◆  1.存钱不易


我们这一生,无时无刻都在花钱,而赚钱并有盈余的时间,集中在25-55岁之间。



根据最新数据,目前我国人均预期寿命为77.3岁。这就意味着,我们要用30年赚的钱,覆盖77年的花销(除了给自己准备AG九游会,还有给子女教育金,以及赡养老人的开支),那么这30年,我们就得多存钱。


钱,是安身立命之本,一个人生存的安全感,都是钱给的。但存钱二字,说得轻巧,到头来存不下钱的大有人在。


根据富达国际和蚂蚁财富联合发布的《2020年中国养老前景调查报告》显示,18-34岁的年轻人,平均每个月储蓄仅有1334元



这个数据反映了,很多年轻人压根存不到什么钱。35岁以上人群稍微高一点点,但平均每月也只有1543元。


而且很多人都说,自己刚打工时月薪三千,存不下钱,后面月薪过万了,依然存不下钱。


为什么存钱这么难?主要原因有三。



 ● 没有合理长远规划


对于自己的财富没有一个明确的长远规划,可能每个月都在存钱,但更注重享受当下,花钱买开心大手大脚,存的钱也会轻易挪出来用。


 ● 超前消费、盲从消费


现在的广告无孔不入,“这个必买”“那款人手必备”吃准了消费者的心理,而且618、双十一、双十二、女王节、情人节等各种名头的促销节日很多。


这就导致很多人容易被引导“剁手”消费一些非必需品,或者提前买很多东西囤着,总以为自己用得上,到头来可能过期了都没用完,浪费钱,甚至每个月都陷入偿还借贷款的死循环。



 

 没有提前做好保障应对疾病风险,医疗花销大


疾病、意外和明天哪一个先来?谁也不知道。但能确定的是,因这些导致住院、手术等所需要的花销可不是一笔小数目,严重的得在“一日千金”的ICU常住。


若是没有提前做好相应的保障转移经济风险,有多少普通家庭扛得住?因病返贫的家庭不在少数。


◆  2.储蓄跑不赢通货膨胀


即使真的能做到强制自己储蓄,存下了一笔钱,但这也不能算得上理财。


因为这笔钱存在银行里,没有得到有效增值不说,受通货膨胀的影响,只会持续贬值,购买力下降。


之前就有人在1958年往银行里存入了77元积蓄,想着将来能有一笔高收益。当时普通工人的月工资只有几块钱,这笔钱在当时可以算是一笔巨款了。


没想到60年之后去取钱,只有800元。放在当下的物价水平里,这笔钱严重贬值


大家可以再想想,十几年前猪肉不到10元一斤,排骨基本不到15元一斤,现在分别要15、30-40左右一斤。


还有前段时间被热议的雪糕价格,这些年也是一路猛涨。比如五羊甜筒,以前1.5元一个,现在已经涨为3.5元至4元一个了。甚至还有单支就卖到66元的雪糕。



虽然说这些年工资水平上涨了,但普通人的收入其实很难赶上物价上涨的速度


所以,我们要学会理财,就像巴菲特说的“要让钱为你工作,而不是你为钱工作”,不然赚再多的钱,都不够花。


理财第一步,是学会做好合理的资产配置。

   怎么样合理配置资产?


还不会理财不要紧,我们可以先学习有钱人的理财思维


可以学习“标准普尔家庭资产象限图”,将资产这样划分:现金账户、杠杆账户、风险账户、安全账户。


现金账户占总资产的10%,主要用于满足短期需求,最好能涵盖3-6个月的生活所需费用


注意这笔备用金随时有可能要取出来,对流动性要求高,可以放在余额宝、各银行类似余额宝这样可以随时领取的理财账户里,既能满足需求,还能获得一定的收益。


 杠杆账户


杠杆账户占总资产的20%,主要用于投保重疾险、医疗险、意外险、寿险等保障型的产品,以对抗因突发意外或疾病带来的经济风险


上文也有提到,很多人存不下钱的原因之一就是在医疗费用方面花销大,甚至因病返贫。而配置好相应的保障的话,可以将风险转移给九游会个人中心公司,以一笔小的保费撬动大额医疗费的补贴,不用自己掏钱看病,更大程度地保证资产不受影响。


 风险账户


风险账户占总资产的30%,可以用来投资理财,比如股票、基金、债券,或者投资房产等。


在不影响家庭正常生活所需费用的前提下,适当的理财,对于增加资产是一个不错的方式。但在投资之前,要评估好家庭风险承受能力,不要为了追求高收益而一股脑把钱都投资到高风险的产品中,最好是能平衡风险与收益。


 安全账户


安全账户建议保留40%的资产,首先必须涵盖AG九游会、教育金。


但不是说这笔钱要放着不动,而是要保证资金的安全。可以投资一些保本升值型的理财产品,比如、债券、信托、增额终身寿险等。


为什么说安全账户的钱要为AG九游会、教育金做准备?这么早就要开始规划吗?下面会给大家算一笔账。

   做养老规划刻不容缓


说到养老,大家可能会问,我现在事业正在上升期,老了退休工资至少大几千或上万了,不愁的吧。


抱有这个想法的朋友,有没有计算过,成为老头老太之后,我们每个月的AG九游会大概会有多少钱?如果想过上美滋滋的小日子,需要多少钱?


目前我国的AG九游会制度实际上是“下一代人养上一代人”,我们每个月交的AG九游会,实际上用来发给现在已经退休的老人,所以他们现在能领多少退休金,跟我们没有直接关系。


我们到时候能领多少钱,跟当时的社会平均工资有关。


我们可以用AG九游会替代率来就预测一下:



根据人社部公布的数据,我国的AG九游会替代率从1997-2019年整体呈下降趋势,目前已经降至40%


如果现在月收入为2万元,那么退休后能领的钱只有8千元。


但由于人口老龄化、出生率降低的问题,我国老年人口抚养比一直在上升,目前为19.7%:



这意味着,平均1名老人需要5个劳动年龄人口来负担。若以后抚养比继续走高,AG九游会池子将受影响变得越来越小,那么以后每月发放的AG九游会也会变少。


所以,现在月收入2万元的,以后退休金很有可能连8千元都不到


但是我们要花的钱,可不止这么多。


以在一线城市生活为例,65-85岁这20年间所需费用:


只算前7项比较基本的生活开销,平均一个月就要7792元了。


如果想要生活过得滋润点,人均每月需要准备13508元。


光靠AG九游会,真的不太够。

   教育规划越早越有利


一个小孩读书到底要花多少钱?这笔账不经算。


虽说有了国家的九年义务教育,省去了学费和书费。但随着全民教育素质的提高,现在家长们对孩子的教育也越来越重视,甚至出现了“鸡娃”现象,不想让孩子输在起跑线,从小就给孩子上各种兴趣班,学习技能,发掘长处。


等到孩子长大以后,如果想学艺术类的专业,或者留学,或者创业,作为家长想给予最大的支持,就必须提前准备好足够的钱。



光是走普通的教育路线,高中大学加起来就至少需要25万+,再加上兴趣班、补习班,或者大学走艺术类、留学等路线,教育经费更是让人喘不过气。


算完养老和教育这两笔账,大家应该就懂得,提前做好规划有多重要。


那么这两笔钱,该通过哪些金融工具来管理更合适?


基于AG九游会和教育金要求稳定安全,建议考虑投资一些无风险、且保本固收,并能持续产生收益的理财产品。


最符合这一要求的产品是增额终身寿险,其优势有:


1.收益会白纸黑字写进合同里,受合同法及九游会个人中心法保护,符合资金安全的要求。


2.能终身锁定收益,不受市场经济环境的影响,且投资的时间越长,收益越高,不会有亏损,0风险。


3.灵活领取,不管是想在哪一年,那个时间段,只要需要用到钱了就可以通过减保的方式取钱出来花。更重要的是,取钱之后账户里剩余的钱依旧会继续按复利增长,持续稳定地产生收益。


因此,在划分资产配置进行理财的时候,安全账户这一部分可以考虑通过增额终身寿险来进行资产管理。


看到这里,大家应该能更深刻地认识到,学会理财,对于我们普通人有多重要。毕竟我们在今后各个人生阶段需要用到的钱,远比想象中多得多。


做好理财规划,合理分配资产,不仅仅是对我们的财富价值负责,更是对我们自己和子女的人生负责。


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