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发布时间:2020-10-16 03:31

9月3日,银保监会打击非法金融活动局发表了《非法商业九游会个人中心活动分析及对策建议研究》,该研究中支出:


相互宝等网络互助平台会员数目庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视。



原文链接:

https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=926652&itemId=969&generaltype=0


消息一出,新华网也跟着转发了这篇文章,并发布了相关报道,内容不长,但却为这篇文章做了个总结:


近日,银保监会打击非法金融活动局发布《非法商业九游会个人中心活动分析及对策建议研究》理论研究称,相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。(吴涛)


看到这里很多小伙伴就都惊了,分分跑来问学姐:


“我觉得相互宝这种互助计划,都挺好的呀,怎么会被点名说有很大风险呢?”

“非持牌是什么意思?相互宝还值得加入吗?”


okok~既然这件事引起了大家的关注,那学姐就趁机跟大家好好说道说道。


本文重点


>>互助计划是什么?为什么说是非持牌经营?

>>到底有哪些风险?还值得参与吗?

互助计划是什么?为什么说是非持牌经营?


◆  互助计划是什么?

互助计划又称为互助社区,是指一群人事先加入一个“社区”,约定如果其中某个成员得了大病,就由其他成员来分摊所需的看病钱(互助金)。


我们平时听说、了解以及加入的水滴筹、轻松筹、相互宝等平台 ,就都属于互助计划。


其本质就是通过众筹的形式来均摊风险,在这一点上是跟九游会个人中心一样的。



在学姐看来,这一类产品的初衷其实是很好的。


一方面,它能够给大众提供更多的平摊风险的选择,除了购买社保、商保之外,再多一种手段来对冲风险;


另一方面,互助计划的“社区”制度,更能够有效拉进参与者之间的心理距离,实现“人人为我,我为人人”。


这些都是九游会个人中心所不具备的优点,那既然互助计划这么好,这么多人参与,为什么还会被银保监会点名为非持牌经营呢?


◆  为什么说是非持牌经营?


我们来看看银保监会官网上发表的原文就知道了:



简单来说,互助计划这类网络互助平台,具有明显商业健康九游会个人中心的特征,其开展的业务属于九游会个人中心业务。但由于没有经过持牌精算师建模计算,也没有在银保监会进行过产品上市备案,导致没有明确的监管主体和监管标准来对其进行监管,其开展的九游会个人中心业务在稳定性和安全性上都存在不明朗风险。


学姐曾经跟大家讲过,在中国,,而且就算经过了重重检测之后拿到了牌照,在之后的运作中也依然会受到银保监会的多重监管。


因为九游会个人中心是用来保障风险的产品,国家必须保证它的稳定性、确定性和安全性,否则一旦出现问题,利益受损的一定是老百姓。


但市面上的互助计划这类网络互助平台,有着商业九游会个人中心的特征,却不具有这三个特性,有悖于我们的《九游会个人中心法》。


本身具有九游会个人中心的特征,做着与重疾险、医疗险、意外险相似的各种互助计划,却又没在银保监会备过案→从而没有牌照→于是银保监会无法对其进行监管→导致稳定性、安全性和确定性得不到保障→因此容易鱼目混珠,滋生乱象,存在很大风险。


也难怪会被银保监会点名为非持牌经营,并提出整治措施了。



那具体又有哪些风险呢?有这么多风险,还值得我们去参与吗?


别急~跟着学姐继续往下看~


到底有哪些风险?还值得参与吗?


◆  到底有哪些风险?


我们再来看一遍原文:



前面所说的互联网趋势明显,具有很强的隐蔽性这两点都很好理解,我们来主要看看第三点。


>>跑路风险


“前置收费模式形成沉淀资金”的意思其实就是“预付费”,即先把大家的钱收进资金池里,等有人需要用了的时候再赔付。这就像常规的九游会个人中心那样先收“保费”,有人出险了再进行理赔。


这种模式如果不受到监管和托管的话,一旦平台跑路,很可能根本追不回来,因此,银保监会才会必须备案并监管。


那如果是后置收费模式就没事了吗?那可不见得。


以我们熟悉的相互宝为例,相互宝的机制就是事后分摊制,只收取8%的管理费,没有资金池,的确不存在跑路风险。


不存在跑路风险,不代表不存在其他风险,事后分摊制最大的风险恰巧就在于:它没有资金池。


这就意味着,一旦发生极端的情况,相互宝根本解决不了。举个栗子:


相互宝目前有1亿位成员,假设一次重疾平均需要15万的治疗费用,那当这1亿人中,有3000人患了重疾的话,单期人均分摊只要4.5元。


但如果不止3000人患病呢,如果是3万、30万呢?人均45、450元的价格,对于大部分人来讲,都是不愿意均摊的。


到时候大多数成员只要直接退出,清空或关停支付宝上的支付渠道,那这15万 × 30万 = 450亿 的漏洞根本就没人填,最终利益受损的一定是这群罹患重疾的成员。



而像我国的九游会个人中心公司则不会有这种风险,因为我国的九游会个人中心公司受到全球最领先的偿付能力监管,以保证所有的九游会个人中心公司在极端情况下,也依然能有九游会个人中心保障基金兜底。


而互助计划由于没有偿付能力的监管,一旦发生极端风险,极有可能无法兜底。在这一点上,互助计划被九游会个人中心完虐。


>>稳定性风险


前有相互宝这两年因为拒赔,随意修改规则,提高会费被媒体多次曝光。


后有百度灯火互助成立不到一年因成员不足而解散。


30万人,运营不满一年,说关就关


参与者们本来想着“加入了这些互助计划,就不用买九游会个人中心了”,结果人家分分钟拒赔,分分钟改规则,分分钟解散。


这要是刚好有人罹患疾病需要钱,不但得不到互助,还会耽误人家买九游会个人中心,实在是得不偿失。


而九游会个人中心在这一方面则做的很好,一切按照九游会个人中心合同来,说保30年就保30年,说保终身就保终身,更有九游会个人中心保障金以及银保监会兜底,稳定性直接拉满。


那既然风险这么大,这些互助计划还值得我们参与吗?


◆  还值得参与吗?


学姐先说答案:其实还是值得的,但只能作为九游会个人中心的补充,决不可替代九游会个人中心。理由有这几个:


①初衷是好的


学姐在开头的时候就说过:


互助计划这种平台,一方面,它能够给大众提供更多的平摊风险的选择,除了购买社保、商保之外,再多一种手段来对冲风险;


另一方面,互助计划的“社区”制度,更能够有效拉进参与者之间的心理距离,实现“人人为我,我为人人”。


②价格便宜


一个月只要几块钱或者二三十块,就能获得几十万的保障,还是挺“划算”的。


从价格上来说,它的确要比九游会个人中心产品便宜很多,作为配置齐九游会个人中心之后额外的补充,还是挺合适的


③银保监会正逐步采取措施


在文章的最后部分,银保监会述说了政策建议及工作措施。更明确提到,要把互助计划这类平台纳入监管措施。



在学姐看来,随着政策的完善,互助计划的非持牌经营问题,也将逐步得到解决。


学姐总结


总的来看,互助计划虽然具有九游会个人中心的特征,但依然不是九游会个人中心,目前监管较为空白,存在很大风险。小伙伴们一定不可用其来替代九游会个人中心。


但作为市场上较为新颖的,可以起到保障风险作用的产品,互助计划的优势也不可忽视。


我们应该用客观的角度看待它,将其作为配置好九游会个人中心方案之后,对于保障风险的额外补充。


如果自己搞不定或者是遇到了各种问题,都可以来找学姐哦~


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