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发布时间:2020-09-29 02:29

日前,平安健康九游会个人中心在广州发布国内首款保证AG九游会20年的百万医疗险——平安e生保·长期医疗险。



很荣幸,学霸说保也受到了平安健康的邀请,共同见证这一新型产品的面市。


(发布会现场)


但是!这些都不是重点!!!重点是大家最关心的这几个问题:


长期医疗险为什么现在才出现?

费率可调,是怎么个调法?

这款新产品到底怎么样?有什么亮点?

值不值得各位小伙伴们购买?


带着这些问题,和学姐一起回到发布会现场寻找答案吧~


本文重点


>>长期医疗险为什么现在才出现?费率可调,是怎么个调法?

>>新产品有什么亮点?凭什么被称为“行业天花板”?

>>学姐总结:平安e生保·长期医疗险值得买吗?

长期医疗险为什么现在才出现?费率可调,是怎么个调法?


小伙伴们都知道,百万医疗险有着极致的性价比,每年几百块的保费就能获得几百万的保额。如果不幸得了了大病,报销下来,自己可能只需出个1万元的免赔额,完全不需要为心治不起病而发愁。


但百万医疗险却有个饱受诟病的缺陷——保障的稳定性差


医疗险的健康告知是所有险种中最严格的,只要出过险或者身体健康状况不达标,就很难再AG九游会了。


而市面上大多数的百万医疗险保障期限都是一年,只能买一年保一年


虽然很多产品都表示,期满AG九游会无需审核,即使保期内出现健康问题,也能AG九游会。但这类产品同样是不稳定的,一旦产品停售了,消费者还是要面临无保可投、失去保障的风险。


当然,现在市面上也有一些能够保证AG九游会6年的产品,如好医保长期医疗险等,即使停售了,在保证AG九游会的六年里,还是可以继续买的。


但6年后,也要面临相同的问题,只是早晚的事情。


想要解决稳定性的问题,只有一个办法——足够长的保证AG九游会期,长到几十年,甚至一辈子。


所以说,市场对于长期医疗险一直都有很大需求。


那么,为什么现在才出现长期医疗险呢?平安人寿广东分公司总经理连滨,在发布会现场为我们带来了解答~



以下是连滨总的部分发言,学姐将在下文为大家作详细解释。


随着监管政策释放的红利,老龄化步伐的加快,以及疫情冲击下,消费者健康保障需求的爆发,为健康险开辟了更为广阔的发展空间。


据预测,至2025年我国的健康险总保费达到2万亿元左右。一组数字折射出这个空间的巨大——


2020年上半年,我国健康险保费收入4760亿元,同比增长19.72%,是保费增长的主要动力。


其中,财产险公司的健康险业务保持扩张态势,同比增长40.26%;人身险公司健康险保费收入同比增长16.43%。


2020年上半年,健康险赔付支出1155亿元,较去年同期增长13.24%。


健康险保费收入和赔付支出的增速双双领跑各类险种,显示出市场需求之旺。但与健康险迅猛发展相对的是其结构的失衡。国内健康险保费结构以重疾险为主,医疗险为辅。


2019年医疗险保费为2442亿元,占比健康险总保费仅为24.6%。


其中,主要以一年期以下的短期医疗险为主,且大部分产品不保证AG九游会,长期医疗险产品较少,难以满足消费者对长期保障的需求。随着人口老龄化,医疗健康支出增加,患者医疗费用中自费部分不断上涨,医疗费用支出压力加大。


医保之上、重疾之下的保障断层带,成为消费者不可承受之重。能够弥合这一断层带的就是长期医疗险。


作为健康险中消费者的“刚需”险种,医疗险供需失衡的窘境一直难以破解:一方面市场上大量的短期医疗险存在产品停售而无法AG九游会的问题;另一方面,由于医疗险原有费率不可调整,九游会个人中心公司担忧赔付支出上涨而不敢涉足长期医疗险。


纵观美国长期医疗险的发展,也经历了从均衡保费到自然费率的演变历程,通过高频小幅度的调费来管控医疗险的赔付上涨风险。


面对费率调整这一掣肘长期医疗险发展的制度性难题,2019年12月1日,新修订的《健康九游会个人中心管理办法》正式施行,其中第二十条首次增加了“九游会个人中心公司在满足一定条件下,可以对长期医疗九游会个人中心产品费率进行调整”的规定。


今年4月,银保监会发布《关于长期医疗九游会个人中心产品费率调整有关问题的通知》,进一步明确“长期医疗险费率调整”相关细则。松绑后的长期医疗险能够成为一个超级链接点,弥合医保之上、重疾之下的保障断层带,打造出一个医疗健康生态圈,多维度多层次地满足人们对健康保障的需求。


引入费率调整机制,为九游会个人中心机构开发长期医疗险提供了动力,市场热望的、能够保证AG九游会、实行自然费率的长期医疗险破茧而出。


平安健康险推出一款保证AG九游会20年的长期医疗险——平安e生保·长期医疗,再次刷新了医疗险的保障期限。


◆  为什么之前没有九游会个人中心公司卖长期医疗险?


先来说说短期医疗险,一般都是卖一年保一年。如果今年的赔付率太高,导致九游会个人中心公司不赚钱甚至赔本,那大不了就停售,下一年就不继续卖这款产品了。


但长期医疗险不一样,阻碍九游会个人中心公司开发长期医疗险最大的问题就是费率调整。


>>一般来说,长期九游会个人中心都是采用的“均衡费率”


均衡费率就是每年需要交的保费是固定的。


比如说小王在20岁年买了一份重疾险,选择了30年的缴费期,年交保费3500元,那接下来的这30年里,小王每年需要交的保费都是3500元。


>>而医疗险采用的是“自然费率”


自然费率是指保费按被九游会个人中心人年龄增长而增长,即随着被九游会个人中心人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,患病风险升高,而保费将逐渐增高。 


比如说20岁的小王买百万医疗险每年只要交200元,35岁的小明需要交450元,而随着年龄的增长,他们需要交的保费也会增加。


长期险原有费率是不可调整,但随着被保人年龄增长,以及医疗费用的通胀,医疗险赔付费用却是会不断上升的。


那么,九游会个人中心公司出于对赔付支出会不断上涨的担忧,自然是不敢涉足长期医疗险的,万一赔穿了咋办?


◆  为什么现在市场上出现了长期医疗险?


两个政策出台,解决了费率调整的难题:


>>《健康九游会个人中心管理办法》


2019年12月1日,新修订的《健康九游会个人中心管理办法》正式施行。


其中第二十条首次增加了“九游会个人中心公司在满足一定条件下,可以对长期医疗九游会个人中心产品费率进行调整”的规定。


>>《关于长期医疗九游会个人中心产品费率调整有关问题的通知》


今年4月,银保监会发布《关于长期医疗九游会个人中心产品费率调整有关问题的通知》,进一步明确“长期医疗险费率调整”相关细则。


这份《通知》,一是规定了什么是长期医疗险,二是给费率调整定了个规则。


◆  费率可调,是怎么个调法?


“费率可调,是怎么调呢?九游会个人中心公司会不会随便给我涨价呢?”这是大家在购买长期医疗险前最关心的问题之一。


接下来学姐就给大家解释一下费率调整的前提和规则:


>> 费率调整的前提


根据《关于长期医疗九游会个人中心产品费率调整有关问题的通知》规定,只有以下3种情况可以调整费率:


①产品赔付率大于85%,且高于行业同类产品平均赔付率10%及以上;

②上一年度该产品不能发生群访群诉纠纷;

③以及银保监会规定的其他情形。


简单来说就是,当九游会个人中心公司发生亏损时,就能涨价


学姐认为这是合理的,因为只有当九游会个人中心公司有利润或不赔本的时候,才能持续提供产品,我们消费者也才能持续获得保障。


毕竟,医疗费用的涨价速度接近一般商品的3倍:


根据世界最大的人力资源机构美世咨询发布的《2018年全球医疗趋势》:

中国2017年医疗通胀率高达9.5%,接近总体通胀率的3倍。


鱼和熊掌不可兼得,现在的长期保证AG九游会,其实就是用灵活的价格来换取长期且稳定的AG九游会。


会涨价是必然的,我们不能既让马儿跑,又不让马儿吃草。不过,涨价也需要遵循一定的规则,不是九游会个人中心公司可以说涨就涨的


>>费率调整的规则


那么,如果九游会个人中心公司想要对长期医疗险的费率进行调整的话,需要遵循哪些规则呢?据《通知》规定,有以下4条规则:


①首次调整时间需满足上市3年以上,后续费率调整间隔不得短于1年;

②只能调费率,不能动保障;

③每次调价需公示30个工作日;

④不能因个人身体健康状况单独调整保费。


我们不难发现,《通知》对于费率调整有着十分严格的限制,虽然九游会个人中心公司可以调费率,但不是它们想调就能调!


这些在平安e生保长期医疗险的条款中也有体现:




第一次调价,起码要在3年后,每次调价必须间隔1年,最高调整幅度为30%。从条款来看,不管是调价的频率,还是调价的幅度,都不算低。


未来会涨到什么程度,学姐也不好说。不过,大家也不需要担心太多,现在市场竞争如此激烈,就算产品要涨价,九游会个人中心公司也不敢涨太多。


涨价太多,消费者会选择其他产品。愿意AG九游会的,大多是是健康状况较差无法转投其他产品的消费者。从而使九游会个人中心公司陷入“赔付率越来越高,价格越来越贵,优质客户越来越少”的恶性循环。


所以学姐认为,由于医疗通货膨胀的存在,涨价是必然的,但不会涨太多


新产品有什么亮点?凭什么被称为“行业天花板”?


解答完关于费率的问题了,让我们来看看平安e生保·长期医疗凭借哪些亮点被称为目前的“行业天花板”吧!


先奉上一张清晰易懂的保障内容图~



◆  亮点一:保证AG九游会期限长达20年


平安e生保·长期医疗将“保证AG九游会期间为20年”的条款明确写入合同。发生理赔或者是健康状况发生变化都不影响AG九游会,就连产品停售了也能AG九游会。



◆  亮点二:保额高且保障范围广


平安e生保·长期医疗提供一般医疗九游会个人中心金和特定疾病医疗九游会个人中心金,最高每年可报销400万医疗费,保证AG九游会期间内累计总保额最高800万,能有效抵御通货膨胀。


而且据条款显示,在九游会个人中心责任内不限疾病,不限社保用药,进口药、自费药、ICU治疗100%报销(年免赔额1万元)。



◆  亮点三:实施了合理的费率优惠措施


①【家庭保单】可享95折优惠


平安e生保·长期医疗针对家庭投保给予优惠,以家庭为单位且3人及以上同时投保可享受家庭单费率优惠,总保费为各九游会个人中心人保费总和的95%。


这一措施其实也是在鼓励消费者以家庭为单位投保,使消费者对家庭医疗风险进行更有效的防范。


②【优享体AG九游会】最高可享8折优惠


只要投保了平安e生保·长期医疗,就会免费开启健康信用,次年起健康信用就能兑换费率优惠,具体由上一九游会个人中心期间内被九游会个人中心人的运动状况和健康状况决定,最高优惠幅度可至20%。


越健康越优惠的措施,不仅能让大家享受到实在的优惠,而且还鼓励了大家多运动、多关注自己的健康状态。


◆  亮点四:有贴心的专案管理服务


这一点绝对是加分项。


在医疗资源紧缺的当下,通过购买一份医疗九游会个人中心,免费获得一份顶级的专业诊疗服务,是很值得的。


平安e生保的专案管理服务,贯彻了以下3个理念:


专业:多年三甲医院工作经验的医生和护士,为被九游会个人中心人提供最为专业的医学和就医建议。

专人:被九游会个人中心人一旦申请专案管理服务且通过审核后,将由专人为被九游会个人中心人提供最长为期一年的服务。

全程:涵盖“体检异常”、“疑似/确诊”、“出院随访”三个阶段,覆盖诊前、诊中、诊后全过程。


学姐总结:平安e生保·长期医疗险值得买吗?


平安e生保·长期医疗值不值得购买?学姐认为得具体情况具体分析:


◆  如果还没购买百万医疗险


如果你还没有购买百万医疗,学姐认为还是非常值得购买的。


保障内容和价格在市面上都十分能打,而且保证AG九游会时间非常的长,省去了不断寻找新产品的麻烦。


◆  买了其他百万医疗险,要换这个吗?


>>年轻又健康的小伙伴


对于年轻又健康的小伙伴来说,学姐认为可以再等等,没有必要现在就换产品。长期医疗险的时代才刚刚到来,太平洋出个15年的,平安就来个20年的,那未来会不会有25年、30年的呢?


除了年轻又健康外,不需要换的前提还有一个,就是已有的产品要足够的好,才没有必要换


如果不确定自己已有的产品是否优秀,可以看学姐往期推送


>>45-55岁的中老年朋友们


对于45-55岁、目前身体还算健康的中老年朋友来说,学姐认为这款长期医疗险是首选。能够一次性锁定20年保障,覆盖风险高发期。


另外,如果确定要换新产品,一定要注意和等待期。 这款产品等待期为90天,小伙伴们一定要记得要在旧产品保障结束前,提早90天投保,别留有保障空白期。



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