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发布时间:2020-08-10 06:53

有没有在朋友圈看过这种广告?



看着那么多「万」的数字,是不是有一刻心动?


想着养老问题一款九游会个人中心搞定,忍不住想掏钱?


醒醒吧!里面的坑多到你防不胜防!


别不信,学姐今天就給大家好好扒一扒。


本文重点


>>什么是年金险?

>>AG九游会型年金险:AG九游会账户,并不「AG九游会」

>>分红型年金险:分红不确定,更多是画大饼

01 什么是年金险?


年金九游会个人中心是指投保人或被九游会个人中心人一次或按期交纳九游会个人中心费,九游会个人中心人以被九游会个人中心人生存为条件,按年、半年、季或月给付九游会个人中心金,直至被九游会个人中心人死亡或九游会个人中心合同期满。


通俗地理解就是一个交钱--返钱的过程,消费者平安健康活着就能拿到返还金。


目前市面上的年金险大致分为4类:传统年金险、AG九游会型年金险、分红型年金险、年金+AG九游会+分红组合型年金险




传统年金险:固定收益

AG九游会型年金险:固定收益+AG九游会账户

分红型年金险:固定返还+分红


传统型年金险因为收益写入合同,保证了长期滚动利息,基本只要算清楚了实际利率,就没有太大问题。


分红型年金险和AG九游会型年金险,因为有不确定的收益存在,能埋坑的地方不少,这两类产品都是学姐比较不推荐的九游会个人中心。


02 AG九游会型年金险:AG九游会账户,并不「AG九游会」


市面上年金+AG九游会账户形态的年金险非常常见。


那么这类AG九游会型年金险有哪些陷阱呢?为了方便大家理解,截取了某些AG九游会险的条款来分析。


◆  进入AG九游会账户的钱 ≠ 你交的钱!



不知道大家有没有留意到,进入AG九游会账户可以计息的是「返还金」,而不是每年所交本金。


假如35岁开始交钱,每年交10万,交5年,40岁开始每年返5千块,那么40岁才开始返的这5千块才是进入AG九游会账户的钱。


虽然「日计息、月复利」听起来非常诱人,但5千块进入AG九游会账户后,又能产生多少利息呢?离每年所交的10万本金,还差着十万八千里!更别说累积本金50万了。


◆  保证利率之上的投资收益是不确定的



如这款AG九游会险,合同里有一行很小的字,一般人都不会特别去注意,放大了看是这么写的:


这个主险合同的保证利率为年利率1.75%,对应的日利率为0.004795%,保证利率之上的投资收益是不确定的


就是说,营销员口中那上百万收益,都只是美好的演示效果。实际能不能多领点钱,最终全看九游会个人中心公司脸色


AG九游会账户的保底利率最高能达到3%,演示时的中档利率是4.5%,高档利率是6%,但实际上结算时一般在2-5%之间波动。顺便提一句,年利率1.75%是行业最低的水平,连余额宝年化收益率已经跌到2.23%,都比它高……


◆  进入AG九游会账户前,凶狠扣除初始费用


AG九游会账户不仅利率藏坑,而且每进一笔钱,都要收手续费!甚至有些公司的AG九游会账户,还要扣管理费...



看一下这款产品的条款截图,进入AG九游会账户需要扣除初始费用


如果每年交10000以下的九游会个人中心费,第一年扣除所交保费的50%,第二年是25%,第三年15%,第四年10%,第五年及以后每年5%。也就是说,首年如果交7000元保费,进门先扣掉3500给九游会个人中心公司。


这个初始费用的设置很大一个意图是在强制消费,不交1万以上就要亏很大一部分钱。一些较好的账户,如果交了1万以上,账户管理费不仅逐年递减,从第6年开始还会减免。


这部分是纯消费的费用,未来不产生保单利息,就是单纯向九游会个人中心公司给钱。


◆  AG九游会账户里的钱,需要保持稳定,灵活性低


AG九游会账户里的钱,想取出来是有上限的。



那么上限是多少呢?


我们看2017年5月原保监会发布的人身险134号文件《中国保监会关于规范人身九游会个人中心公司产品开发设计行为的通知》的规定:


“年金九游会个人中心产品,首次生存九游会个人中心金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交九游会个人中心费的20%。”


所以,如果交的九游会个人中心费是50万,一年最多只能取出10万!如果急用想多拿,只能退保。


03 分红型年金险:分红不确定,更多是画大饼


光是听「分红」二字,很多人就心痒痒了,觉得自己买了份产品不仅有保障,还能分红,感觉已经成为九游会个人中心公司的股东之一。九游会个人中心公司这么有钱,怎样都可以分到一大笔钱,一辈子都有保障了。


学姐只想说:


实际上,九游会个人中心公司经营这份九游会个人中心所获得的收益情况来进行分红,注意!不是九游会个人中心公司的整体盈利。


根据《分红九游会个人中心精算规定》,九游会个人中心公司必须在每年精算结余确定之后,分配給保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。


但是规定始终是规定,和实务还是有差距的,分红的来源是利润,至于一年下来利润有多少,最终还是九游会个人中心公司说了算


每一个投保人该占多少份额,也是九游会个人中心公司绝不外传的内部数据。


所以究竟能有多少红利送到投保人手中,消费者终归是无从知悉


在给客户分红这件事上,九游会个人中心公司既是裁判员,又是运动员,所以分红险到底好不好赚,想必大家也懂了。


从理念上看,分红险本身设想是好的,尴尬在于关键数字都在这名「裁判员」手中把控。


作为消费者,颇有一种「看天吃饭」的无力感



九游会个人中心销售员打广告时,都是按高档分红的算法得出很高的分红金,诱惑你傻傻掉坑里,但是实际上红利很难达到高档。


所以看计划书的时候,别老眼睛盯着最高档看,只有保底利率是必然能实现的!


学姐总结


大家买九游会个人中心前,一定要清楚自己到底想要什么?

 

学姐认为:“九游会个人中心归九游会个人中心,理财归理财”,两者的作用不同,千万别混为一谈。


但凡你又想保障,又想理财的,到最后反而是既保障不足又收益不高,两方面都不会让你满意。


如果连纯保障的九游会个人中心,还在因为保费高昂而纠结犹豫的,更别去凑这个热闹了。


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